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加拿大养老金计划 [复制链接]

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发表于 2017-7-25 03:57:47 |显示全部楼层
加拿大养老体系设计精密、环节众多,是世界上最复杂的养老体系之一。不过,简单地说,支撑加拿大养老体系的,主要是三大支柱性计划。

第一个计划是“老年保障金计划”(Old Age Security,简称OAS)。这个计划相当于中国的低保,旨在向符合条件的老人,提供免费生活保障金。凡是符合条件的老人,年满65岁以后,无论有没有工作,无论有多少储蓄,都可以申请领取。但加拿大政府的免费保障金,不是随便发放的,它对申请者有严格的居住时间及收入限制。申请老年保障金,居住时间是一个“硬杠杠”。按照加拿大法律规定,年满65岁的合法居民,只有18岁后在加拿大居住10年以上,才有资格申请老年保障金。住满40年的,可以领取全额保障金。


根据2017年联邦政府的最新标准,有配偶的最高可领取578.53加元,单身的最高可领取864.06加元。如果住不够40年,就按实际居住年限计算,多住一年就多领取1/40。比如,一个人移民加拿大,从18岁算起居住了15年,那么65岁后就可以领取老年保障金总额的15/40。


2016年,联邦政府规定,年收入低于4600加元的孤身老人,还可以最高申请每月947加元的补贴。如果年收入高于4600加元,补贴会相应减少;年收入达到8400加元,政府就不再提供低收入补贴了。


除为老人发放老年金,加拿大还为老人的家属们提供保障,设置了“配偶津贴”(Spouse’s Allowance)和“遗属津贴”(Allowance for the Survivor)。这两种津贴针对的,是已经退休或失业,但还未到领取OAS年龄的低收入群体。一个60-64岁的加拿大人,如果符合OAS领取条件,且有一位可以享受OAS和GIS(困难补助Guaranteed Income Supplement)的配偶,便可以申请配偶津贴。如果配偶去世,则改为遗属津贴。津贴的额度与年收入有关,收入越高,津贴越少。


第二个计划是加拿大养老金计划(Canada Pension Plan,简称CPP)。这个计划相当于中国的养老保险。CPP的缴纳是当年劳动收入(不含投资收入)减去$3,500之后的4.95%,雇主也按同样的金额为雇员缴纳。自雇人员则要付双份,也就是9.9%。缴纳CPP的收入有个上限,2017年的最高收入基数为$55,300,超过$55,300的收入部分不用缴纳CPP。


缴费者到达65岁后,可以领取退休养老金。想提前领取的,养老金数额会减少;延迟领取的,数额则会增加。根据联邦最新数据,加拿大65岁领取CPP的,每月最多可领1114.17加元,但是多数人拿不到这个数,实际平均领取额仅为685.11加元。


2016年7月,他们制订了新的CPP实施方案。根据新方案,从2019年开始,个人缴费比例将会从目前的4.95%,提高到5.1%,2023年提高到5.95%。到时,人们平均每月增加7加元保费,到2023年共计每月增加34加元保费。


当然,水涨船高,个人每月缴纳的保费增加了,退休后领取的养老金额度也会随之升高。2023年退休养老金的最高领取标准将会增加至每年17478加元,平均每月1456.5加元。


退休养老金计划不仅支付退休金,还向供款人及其家属提供伤残津贴、遗属养恤金、子女抚养费。如果供款人由于严重且长期持续的伤残,不能从事任何正常工作,即可申请伤残津贴;如果供款人生前供款的时间长度达到最低期限,其配偶、同居伴侣可申请领取遗属养恤金;子女在18岁以前或介于18-25岁且在大学读书,可申请领取抚养费。这种养老金计划,颇有点“一人投保,全家均沾”的味道。


2017年,65岁以下遗属领取的补贴,平均每月为423.98加元;65岁以上遗属领取的补贴,平均每月为310.94加元;已故供款人子女领取的抚养费,平均每月为241.02加元。值得一提的是魁北克省不参加加拿大养老金计划,而有自己的保险体系。不过,内容大同小异。


第三个计划,叫做补充养老金计划。这个计划包括两部分,一部分是职业养老金计划(RPPs),另一部分是个人储蓄养老金计划(RRSPs),两者都是自愿性的,针对的是中、高收入人群,属于个人补充养老金计划。前两个计划面向低收入家庭,只能让老年人维持基本温饱,这个计划则试图让中高收入群体,享有一个较为体面的晚年。


所谓职业养老金计划,即雇主自愿为雇员提供的养老计划。一般由雇主和雇员按照约定缴费比例,将雇员税前收入的18%存入RPPS基金,由保险公司、信托公司等进行投资管理,退休后领取投资收益。它包括待遇确定型和缴费确定型两种,前者由雇主承担大部分风险,保障程度较高,多存在于政府公共部门;后者收益取决于基金投资收益,回报不确定,多存在于私人大型企业。


如果一个人不想受单位牵绊,或者还想提高老年收入,那么可以申请个人储蓄养老金计划。根据这一计划,个人可以拿出部分收入,最多不能超过5000加元,放在专门申请的RRSP账户里,用于购买基金、股票、债券、外汇等金融产品。账户收益暂时不用缴税,等到退休取出时,再连本带利一起缴纳。这算是政府为了鼓励大家投资养老,而实行的一项税务优惠计划。


以上三种加拿大养老保障计划,有普惠的,也有特惠的;有免费的,也有付费的;有保障老人基本生活的,也有鼓励老人体面生活的。如果将所有补贴、保险,按照最高额度加起来,一位65岁以上的加拿大老人,是完全可以随心所欲生活的。

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发表于 2017-7-25 10:21:26 |显示全部楼层
魁省没有cpp,有qpp

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发表于 2017-7-25 10:51:11 |显示全部楼层
真是老了,再也不是20-30 岁,甩头走天涯的时候了。

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发表于 2017-7-25 10:54:58 |显示全部楼层
记得去年有人问魁省的退休金,这个信息还比较有用

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发表于 2017-7-25 11:00:01 |显示全部楼层
我写的《杂货店大旗不倒》很多人都不认真学习,这个贴是大旗不倒的有益补充。
估计年报税6万的家庭,如果年买补充养老金计划20000,应该是所交的税都能从政府合法退回来。如果提前10年退休,那么只买10年计划,提前退休那10年每年单就这两万,老两口也就基本够用了,更何况10年投资,多少还有点收益吧?
更多信息,要读大旗不倒原文。

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发表于 2017-7-25 11:03:35 |显示全部楼层
闲钱想投资 发表于 2017-7-25 11:00
我写的《杂货店大旗不倒》很多人都不认真学习,这个贴是大旗不倒的有益补充。
估计年报税6万的家庭,如果年 ...

六万税前收入税后就4万左右,那还有2万买RRSP呢,你是有钱人站着说话不腰疼。

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发表于 2017-7-25 11:08:28 |显示全部楼层
dragongirl88 发表于 2017-7-25 11:03
六万税前收入税后就4万左右,那还有2万买RRSP呢,你是有钱人站着说话不腰疼。 ...

关于8爷实际收入,我专门请教过葱哥多次,多次验证。
葱哥本科师从国内著名财经大学,专攻经济学。
他不会乱说。

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发表于 2017-7-25 11:11:21 |显示全部楼层
闲钱想投资 发表于 2017-7-25 11:08
关于8爷实际收入,我专门请教过葱哥多次,多次验证。
葱哥本科师从国内著名财经大学,专攻经济学。
他不 ...

整体听你葱哥,凡哥,很想一睹他们的芳容,包括闲哥,感觉都是大才子大帅哥

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发表于 2017-7-25 11:17:50 |显示全部楼层
你报那么多收入买两万rrsp就不怕税局查你?

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发表于 2017-7-25 11:23:19 |显示全部楼层
Shantaram 发表于 2017-7-25 11:17
你报那么多收入买两万rrsp就不怕税局查你?

我觉得也是,税前6万等于税后四万收入对于普通四口之家应该没有额外的资金来买RRSP.如果能拿出2万确实有嫌疑

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发表于 2017-7-25 11:32:32 |显示全部楼层
Shantaram 发表于 2017-7-25 11:17
你报那么多收入买两万rrsp就不怕税局查你?

具体数据以专业说法为准,大概数据是这样的:假如6-7万报税,如果买近2万退休计划,大约可以退税1万。
对于税后5-6万家庭,买近2万计划,还算靠谱。

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发表于 2017-7-25 11:39:11 |显示全部楼层
dragongirl88 发表于 2017-7-25 11:23
我觉得也是,税前6万等于税后四万收入对于普通四口之家应该没有额外的资金来买RRSP.如果能拿出2万确实有 ...

我前几年每次从中国休假回来,在海关都报了国内亲戚借钱的数目,借据也还保存着。
现在中国发达了,说不定亲戚哪天把我的债务全勉了
现在我也熬过来了,不那么困难了,从中国回来就不借钱过来了。

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发表于 2017-7-25 11:41:44 |显示全部楼层
现在,我特别希望中国发达,越发达越符合我的个人利益。
不然,亲戚到时催我还债可能性很大

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发表于 2017-7-25 11:47:44 |显示全部楼层
闲钱想投资 发表于 2017-7-25 11:32
具体数据以专业说法为准,大概数据是这样的:假如6-7万报税,如果买近2万退休计划,大约可以退税1万。
对 ...

税局没查而已。

我报了这个收入根本拿不出两万买rrsp。

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发表于 2017-7-25 11:49:55 |显示全部楼层
闲钱想投资 发表于 2017-7-25 11:32
具体数据以专业说法为准,大概数据是这样的:假如6-7万报税,如果买近2万退休计划,大约可以退税1万。
对 ...

首先你要买2万的RRSP 必须要有这么多闲钱在手边才好。
第二,6万的收入买两万只能退6千左右。
个人感觉家庭收入6万左右的根本不需要买,因为没有交多少税,如果有孩子还有deduction.
不知道RRSP的投资收益是多少,如果不高根本不值得买,首先考虑十年二十年之后的通货膨胀,也许20年后的两万就相当于现在的2千。第二等20年后取钱时还要交税,除非你没有其他收入,而且会影响你的其他福利。
当然,手里钱很多又没有别的投资机会的可以考虑。

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发表于 2017-7-25 11:50:02 |显示全部楼层
Shantaram 发表于 2017-7-25 11:47
税局没查而已。

我报了这个收入根本拿不出两万买rrsp。

你是地主。
8爷很少做地主,情况可能有点变化。

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发表于 2017-7-25 11:52:13 |显示全部楼层
Shantaram 发表于 2017-7-25 11:47
税局没查而已。

我报了这个收入根本拿不出两万买rrsp。

就算报10万都拿不出两万来,不过可以借银行的钱买,利息很低,然后退税后再还回去。知道有人这样操作过

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发表于 2017-7-25 11:53:04 |显示全部楼层
闲钱想投资 发表于 2017-7-25 11:50
你是地主。
8爷很少做地主,情况可能有点变化。

税局不查可能觉得这两万你提的时候也得交税

算计不过政府的

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发表于 2017-7-25 12:07:38 |显示全部楼层
2017年个人收入42750以及以下的联邦税率15%,魁省16%,考虑到一些个人以及孩子的credit ,就算不买RRSP 也能退一些,所以买两万实际退税低于6千

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发表于 2017-7-25 12:22:18 |显示全部楼层
Shantaram 发表于 2017-7-25 11:53
税局不查可能觉得这两万你提的时候也得交税

算计不过政府的

我们会计说了,收入低的时候,还有第一次买房的时候取出来,与实际免税差不了多少。
就像股票主要是看你啥是卖套现,会计说这个钱要收入低的时候拿来用才划算,如果收入高的时候用这个钱,就要多交税。
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